노후를 준비하는 가장 현실적인 방법은 바로 ‘연금’입니다. 하지만 단순히 연금 상품에 가입했다고 해서 안심할 수는 없습니다. 최근처럼 물가가 가파르게 오르는 시기에는 연금 수익률이 그 이상으로 상승하지 않으면 실질 구매력이 줄어들 수밖에 없습니다. 즉, 현재 100만 원의 연금이 10년 뒤에도 같은 가치를 지니기 위해서는 반드시 수익률 관리가 필요합니다.
이번 글에서는 많은 분들이 간과하기 쉬운 ‘연금 수익률’을 높이는 2가지 핵심 전략, 즉 고수익 상품 선택과 납입금 증액의 중요성에 대해 구체적으로 알아보겠습니다.
1. 수익형 연금 상품의 선택 기준
전통적인 연금 상품은 원금 보장이 되는 ‘안정형’이 대부분이었지만, 최근에는 변액연금, ETF연계형 연금처럼 투자형 수익을 기대할 수 있는 상품들도 인기를 끌고 있습니다. 특히 저금리 시대를 지나 고금리와 고물가 시대를 맞이한 지금, 단순한 원리금 보장 상품만으로는 실질 수익률을 방어하기 어렵습니다.
수익형 연금을 선택할 때는 아래 항목을 반드시 확인해야 합니다:
- 최근 3년 또는 5년간의 평균 수익률
- 운용 자산의 규모와 투자 대상 분산 여부
- 운용사의 평판 및 리스크 관리 시스템
특히, ETF 연동 연금은 비교적 수수료가 저렴하고 시장 흐름에 따라 탄력적으로 수익을 기대할 수 있어, 장기 운용에 적합한 방식입니다.
2. 납입금 증액이 수익률을 끌어올리는 이유
많은 분들이 연금 상품의 수익률은 금융회사가 운용하는 결과라고 생각하지만, 실제로는 납입 구조와 타이밍이 수익률에 큰 영향을 줍니다. 가장 대표적인 예가 ‘납입금 증액’입니다.
복리 구조의 연금은 초기 원금이 클수록 적용되는 수익률의 총합이 커지며, 이는 장기적으로 누적 수익률을 크게 끌어올릴 수 있습니다. 예를 들어, 매월 10만 원을 10년간 납입한 사람과, 중간부터 15만 원으로 증액한 사람의 연금 수령액은 단순히 납입액 차이만큼이 아니라, 수익률이 적용되는 전체 자산 규모의 차이로 인해 더 크게 벌어집니다.
가능하다면 연 1회 납입액을 5%~10% 정도 자동 증액하거나, 보너스가 들어오는 달에는 추가 납입을 통해 복리 수익 구조를 활용해 보세요.
3. 결론: 지금 실천 가능한 팁
연금 수익률을 높이는 가장 현명한 방법은 ‘시간’과 ‘전략’입니다. 단순히 오래 납입한다고 좋은 게 아니라, 어떤 상품에 얼마만큼 효율적으로 납입하는가가 훨씬 중요합니다.
✔️ 오늘 실천할 수 있는 세 가지 팁:
- 기존 연금 상품의 수익률과 수수료 확인하기
- 매년 또는 매월 일정 금액 자동 증액 설정하기
- 수익형 상품과 안정형 상품을 7:3 또는 6:4로 분산 투자
노후 준비는 빠를수록 좋습니다. 지금 당장 본인의 연금 상태를 점검하고, 수익률을 높이는 방향으로 조정해 보세요.
Q1. 변액연금은 위험한가요?
변액연금은 투자형 상품으로 원금 보장이 되지 않지만, 장기적으로는 분산 투자 효과로 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다. 리스크를 관리할 수 있는 구조가 내장되어 있고, 일부 상품은 최저보증 기능도 제공합니다.
Q2. 납입금을 증액할 때 세금 문제는 없나요?
연금저축이나 IRP의 경우, 연간 세액공제 한도인 1,800만 원(합산 기준)을 초과하지 않으면 세금상 불이익은 없습니다. 한도를 초과하더라도 추가 납입 자체는 가능하지만 세제 혜택은 제한될 수 있습니다.
Q3. 중도 해지 없이 포트폴리오 변경이 가능한가요?
가능한 상품도 많습니다. 특히 연금저축펀드의 경우 중도 해지 없이 자산의 구성 비중이나 상품을 바꿀 수 있는 ‘펀드 스위치’ 기능이 제공됩니다.